Договор личного страхования

При заключении договоров личного страхования страховщик взаимодействует со многими лицами (рисунок 1).

Рисунок 1 – Механизм взаимодействия сторон в личном страховании

Договор личного страхования является публичным договором и должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

В процессе заключения договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим условиям:

= о застрахованном лице;

= о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

= о размере страховой суммы;

= о сроке действия договора.

В соответствии с действующим законодательством по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора личного страхования следует обратить внимание на следующие аспекты.

Исключения, при которых страховая компания не производит страховые выплаты.

Основной набор исключений:

* совершение или попытки совершения страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно следственной связи со страховым случаем;

* алкогольное, наркотическое или токсическое опьянение и/или отравление застрахованного лица;

* управление застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством, либо передачу застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

* несчастные случаи, произошедшие вследствие каких-либо заболеваний застрахованного лица;

* беременность и роды, их осложнения или последствия, включая аборт, искусственные и преждевременные роды застрахованной в течение первых 12 месяцев действия договора;

* если страховой случай наступил вследствие: самоубийства или попытки самоубийства; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; умысла страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица);

* если страховой случай произошел в «период охлаждения», под которым понимается срок, в течении которого можно отказаться от страховки.

Период охлаждения установлен сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты заключения договора страхования. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Так, при страховании от критических заболеваний срок вступления договора в силу (действие) указывается после периода ожидания – срока, в течение которого страховщик не несет обязательства за события, произошедшие с застрахованным лицом.

В разных страховых компаниях данный срок может варьироваться от 90 до 180 дней. Указанное условие периода ожидания не действует при продлении договора страхования на следующий период страхования.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица по закону.

При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера, подлежащего выплате страхового обеспечения по договору личного страхования, зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Если в течение действия договора страхования страховых случаев не происходит, то страховой взнос страхователю не возвращается.

При наступлении страхового случая срок выплаты страхового обеспечения, как правило, производится в течение 5-10 дней с момента принятия страховой компанией решения об ее осуществлении.

Выплата по страховке может затянуться, если у страховой компании возникнут сомнения в подлинности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая или нанесения вреда, а также в том случае, если возбуждено уголовное дело и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению страхового случая.

Это означает, что, если страховой случай произошел в период действия договора, застрахованное лицо или выгодоприобретатели могут обратиться с оформленными документами в страховую компанию за страховой выплатой в течение трех лет по окончании действия такого договора.

В соответствии с действующим законодательством страхователь может заключить договор личного страхования в страховой компании, осуществляющей вид деятельности на основании лицензии по страхованию жизни (страховщик жизни), так и в страховой компании, которая ведет свою деятельность на основании лицензии по осуществлению добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни.

(Калафатов Э.А., Абибуллаев М.С. Страхование: учебно-методическое пособие, Фабула)