Логистическое обеспечение финансовых расчетов в электронной торговле

В самом общем виде, платежные системы – это согласованный способ перевести стоимость товара и/или услуги от покупателя к продавцу в ходе совершения сделки. Вместе с правилами и процедурами платежная система обеспечивает инфраструктуру для перевода денежных средств от одного субъекта к другому.

Платежные системы, функционирующие в сети Интернет, используют различные организационно-экономические механизмы, и классифицируются компанией Roche & Duffay следующим образом:

• системы управления счетом (электронные безналичные платежи);
• шлюзовые или переходные системы;
• системы «электронных наличных».

В системах управления счетом пользователи открывают счет в виртуальном банке, управляемом организаторами системы. Платежное поручение передается напрямую в банк. Недостатками таких систем являются необходимость создания единого клирингового центра, как следствие, с ростом числа клиентов возрастает нагрузка на сервер, а также отсутствие четкого определения легитимности де-факто банковской деятельности систем.

К дебетовым системам относятся платежные системы на основе смарт-карт и так называемые «электронные наличные». При использовании электронных денежных обязательств между участниками сделки происходит передача информации, представляющей самостоятельную финансовую ценность. Эта информация может быть тут же проверена на подлинность и платежеспособность стороной, принимающей платеж или выпустившей эти обязательства, и тут же использована для следующего платежа или переведена в другие, неэлектронные платежные средства.

В системе «электронных наличных» организаторы выпускают «электронные монеты» – файлы-жетоны, заменяющие наличные деньги.

«Электронные монеты» могут неограниченно долго обращаться в сети Интернет или в любое время быть обменяны на деньги у организаторов системы или в банках-участниках. Среди компаний, развивающих системы «электронных наличных», можно назвать Citybank, DigiCash, а в России – PayCash, WebMoney.

Дебетовые системы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках).

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков – это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке.

Проведение платежей происходит в несколько этапов:

• плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю, в целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка;
• чек предъявляется к оплате платежной системе, далее (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.

В случае подтверждения подлинности электронной подписи поставляется товар или оказывается услуга, при этом со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

К кредитным системам относятся системы управления банковскими  счетами через сеть Интернет (Интернет-банкинг), предлагаемые различными банками в России и за рубежом, а также системы с использованием кредитных карт.

Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными) через сеть Интернет.

Системы Интернет-банкинга представлены в основном банковскими разработками (или разработками специальных фирм) «Клиент-Интернет-Банк», которые используются и в России, и за рубежом, хотя в России использование средств Интернет-банкинга в значительной мере пока является не бизнесом, как в экономически развитых странах, а стремлением к новаторству.

Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлечь новых клиентов и снизить затраты по их обслуживанию. Необходимо отметить, что деятельность банков в сети Интернет ограничивается не только организацией платежей и прямого доступа к счету, некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через сеть Интернет.

Интернет-трейдинг – это услуга, предоставляемая инвестиционным посредником (банком или брокерской компанией), которая позволяет клиенту осуществлять покупку и/или продажу ценных бумаг и валюты в реальном времени через сеть Интернет.

Существует три основных способа предоставления брокерских услуг через сеть Интернет:

1. Клиент покупает и/или продает ценные бумаги, составляет свой инвестиционный портфель и т.д. непосредственно на сайте компании – посредника, не используя при этом специального программного обеспечения.
2. Клиент устанавливает на своем компьютере специальное программное обеспечение и с помощью него получает информацию и совершает транзакции на финансовых рынках.
3. Клиент посылает запрос на покупку и/или продажу активов своему брокеру с помощью электронной почты.

Перспективы развития Интернет-трейдинга в нашей стране зависят, прежде всего, от мер государственного стимулирования электронной торговли ценными бумагами путем предоставления соответствующих налоговых, таможенных и иных льгот.